透視郵儲(chǔ)銀行2022年財(cái)報(bào)：從主動(dòng)授信里迸發(fā)的「三重價(jià)值」

社會(huì)是由一個(gè)個(gè)不同的個(gè)體組成的，銀行社會(huì)價(jià)值的產(chǎn)生就是最大程度上服務(wù)好這些個(gè)體的過程，其自身也會(huì)接收到社會(huì)的正向反饋。

銀行是經(jīng)濟(jì)的晴雨表。

最近又到了透視各家銀行業(yè)績(jī)的財(cái)報(bào)季，與往年相比，今年的財(cái)報(bào)季顯得尤為特殊，因?yàn)橐咔榻Y(jié)束后中國經(jīng)濟(jì)正在逐漸回暖，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指數(shù)開啟增長(zhǎng)模式。與此同時(shí)，銀行的年報(bào)也大都顯露出增長(zhǎng)勢(shì)頭。

在眾多年度賬單中，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的無疑較為出色。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行3月30日發(fā)布的2022年財(cái)報(bào)，截至2022年末該行資產(chǎn)總額突破14萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.75%；負(fù)債總額13.24萬億元，較上年末增長(zhǎng)12.29%；經(jīng)營發(fā)展持續(xù)向好，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力繼續(xù)保持優(yōu)良。

不同銀行因?yàn)橐?guī)模大小、業(yè)務(wù)特色等差異，某些時(shí)候不具備可比性。但是，有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是所有銀行都必須擅長(zhǎng)且重點(diǎn)布局的：

授信。

可以說，授信基本上是銀行與用戶建立關(guān)系的重要紐帶，也是管理風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。如果要深入分析一家銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?，就得先了解其授信業(yè)務(wù)，摸清其基本盤。

通常來看，判斷銀行授信業(yè)務(wù)有三桿價(jià)值標(biāo)尺——用戶價(jià)值、商業(yè)價(jià)值、社會(huì)價(jià)值。在這三者之間都有建樹并且取得平衡，才會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。畢竟，在市場(chǎng)天平偏向用戶的當(dāng)下，無法取得用戶青睞就沒有立身之本；難以實(shí)現(xiàn)更大商業(yè)化，就做不到可持續(xù)發(fā)展；不能跟整個(gè)社會(huì)的發(fā)展保持同頻，長(zhǎng)期下來就會(huì)被時(shí)代拋棄。

這“三重價(jià)值”，本質(zhì)上都是創(chuàng)新推動(dòng)的。因?yàn)閯?chuàng)新，所以產(chǎn)生源源不斷的成長(zhǎng)動(dòng)力，進(jìn)而迸發(fā)價(jià)值。銀行也必須憑借創(chuàng)新，才能構(gòu)筑長(zhǎng)期價(jià)值的“護(hù)城河”。

授信里的“用戶價(jià)值”

業(yè)內(nèi)有句話叫“無授信，門難進(jìn)”。

沒有銀行的授信記錄，用戶很難與銀行建立信貸等業(yè)務(wù)關(guān)系，在有資金需求時(shí)無法借助銀行解決燃眉之急。當(dāng)然，如今銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈且市場(chǎng)偏向用戶，因此銀行往往會(huì)為用戶主動(dòng)授信。形象地來說就是：在晴天時(shí)未雨綢繆，在雨天時(shí)遞上雨傘，由此創(chuàng)造用戶價(jià)值。

正如管理學(xué)大師德魯克說過，企業(yè)的目的是創(chuàng)造顧客。銀行授信業(yè)務(wù)也應(yīng)該以滿足用戶需求、擴(kuò)大用戶數(shù)量為首要任務(wù)。在此進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行表現(xiàn)出色。年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)授信業(yè)務(wù)自2022年9月啟動(dòng)以來，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速增長(zhǎng)。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)授信名單庫規(guī)模已超7,000萬人，累計(jì)授信超500億元。

就整個(gè)行業(yè)來看，這兩項(xiàng)授信成績(jī)比較出色。那么在此背后，郵儲(chǔ)銀行究竟做對(duì)了什么？

事實(shí)上，授信并不是簡(jiǎn)單地根據(jù)信用進(jìn)行額度分配，其中存在非常復(fù)雜的過程，大致上包括授信領(lǐng)域、風(fēng)控管理、授信效率、服務(wù)體驗(yàn)等多個(gè)環(huán)節(jié)。每一個(gè)環(huán)節(jié)都不掉鏈子，才會(huì)實(shí)現(xiàn)更為優(yōu)質(zhì)的授信業(yè)務(wù)。

在授信領(lǐng)域上，“三農(nóng)”等資金需求量大的行業(yè)，都是值得主動(dòng)授信和普遍授信的板塊，郵儲(chǔ)銀行精準(zhǔn)地洞察到這些授信需求，并且推出獨(dú)特的主動(dòng)授信模式。

總體上看，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)授信模式采用的是總行集中化運(yùn)營模式，建立全流程、精細(xì)化的漏斗式監(jiān)控，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的服務(wù)優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)管控閉環(huán)管理。

拿其零售信貸主動(dòng)授信來說，首先不同于其他國有大行，郵儲(chǔ)銀行背靠郵政集團(tuán)，零售基因突出，從成立開始就差異化地定位為零售大行。其次，如今隨著消費(fèi)回暖零售復(fù)蘇，郵儲(chǔ)銀行也在積極開拓零售信貸主動(dòng)授信業(yè)務(wù)模式。

那么如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理呢？郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮出大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型的優(yōu)勢(shì)，為零售信貸主動(dòng)授信名單客戶打造專屬風(fēng)控方案，形成差異化的定價(jià)和額度策略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶體驗(yàn)的平衡，這其實(shí)就是科技創(chuàng)新的一種表現(xiàn)。

在效率上，郵儲(chǔ)銀行深入分析零售信貸客戶需求特征，通過研究客戶行為偏好提供“千人千面”的產(chǎn)品方案和營銷策略，如此一來就能提升信息高觸達(dá)、需求高轉(zhuǎn)化。在申請(qǐng)轉(zhuǎn)化上，郵儲(chǔ)銀行還整合產(chǎn)品和IT資源，大幅精簡(jiǎn)、優(yōu)化產(chǎn)品線上申請(qǐng)、審批流程，打造“秒批秒貸”的優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)。

多個(gè)環(huán)節(jié)下來，郵儲(chǔ)銀行在零售信貸主動(dòng)授信上就能精準(zhǔn)化、低成本觸達(dá)客戶，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗(yàn)的有機(jī)平衡。

不僅在零售信貸主動(dòng)授信領(lǐng)域，在其他多個(gè)板塊上郵儲(chǔ)銀行都在推進(jìn)這種主動(dòng)授信模式，并且取得不俗成績(jī)。

挖掘“商業(yè)價(jià)值”的路徑

讓用戶獲得授信、緩解資金難題的同時(shí)，銀行自身也能獲得發(fā)展和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。

這是一個(gè)雙贏的局面。

郵儲(chǔ)銀行就把主動(dòng)授信，作為構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要抓手，將其變成觸達(dá)客戶的“金手指”。那么，授信究竟是如何創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的呢？

大部分企業(yè)商業(yè)價(jià)值的挖掘，都繞不開“降本增效”四個(gè)字，銀行同樣在這上面能夠挖掘出巨大價(jià)值。

加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國已經(jīng)成為既定趨勢(shì)，這意味著農(nóng)村投資力度大、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，有非常大的市場(chǎng)潛力。同時(shí)，農(nóng)民持續(xù)增收、農(nóng)民信用良好，也印證著“三農(nóng)”金融需求旺盛，銀行可以從中推動(dòng)自身商業(yè)化。

但是，“三農(nóng)”領(lǐng)域里的小微客戶數(shù)量非常龐大，如果采用“一戶一策”的授信模式，成本非常高。這時(shí)候，需要通過普遍授信模式降低成本，同時(shí)利用技術(shù)來提高審批效率、分散風(fēng)險(xiǎn)。

郵儲(chǔ)銀行就走在這條正確的道路上，其持續(xù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，并研發(fā)信用戶貸款產(chǎn)品，開展并穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶普遍授信試點(diǎn)，以農(nóng)戶小額授信為切入點(diǎn)，為村內(nèi)農(nóng)戶提供批量開卡、理財(cái)、手機(jī)銀行等綜合服務(wù)。

比如，郵儲(chǔ)銀行分別在江蘇省徐州市、宿遷市、連云港市選取5個(gè)試點(diǎn)村開展農(nóng)戶普遍授信試點(diǎn)工作。短短一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，按照“整村授信、應(yīng)授盡授”思路，圍繞信用村信用戶，通過集中時(shí)間、批量宣講、走村入戶、10分鐘授信等方式，實(shí)現(xiàn)行政村全面綜合金融服務(wù)。

除了降本，挖掘商業(yè)價(jià)值的另一關(guān)鍵在于增效。

“三農(nóng)”金融領(lǐng)域以小額貸款居多，在以往的傳統(tǒng)信貸模式中，往往會(huì)存在授信不夠精準(zhǔn)、效率低下、流程繁瑣等弊端，這往往會(huì)抑制“三農(nóng)”金融的發(fā)展，也會(huì)阻礙銀行的商業(yè)化進(jìn)程。

始終推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的郵儲(chǔ)銀行，通過多種方式來解決效率低下的授信難題，比如通過大數(shù)據(jù)主動(dòng)挖掘客戶的信貸需求，創(chuàng)造性地為農(nóng)戶開展精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)授信，用金融活水“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村振興。技術(shù)創(chuàng)新，總是能轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)成果。財(cái)報(bào)顯示，2022年郵儲(chǔ)銀行小額貸款線上放款筆數(shù)占比超95%。

事實(shí)上，相對(duì)其他許多國有大行，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)本身就擁有多重優(yōu)勢(shì)，比如具備覆蓋最廣、下沉最深的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，齊全的產(chǎn)品體系，擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)隊(duì)伍，良好的品牌美譽(yù)度等等，這些優(yōu)勢(shì)能夠轉(zhuǎn)化成商業(yè)價(jià)值。

而且疊加郵政速遞、電商、物流等綜合服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行還能挖掘出更大商業(yè)價(jià)值。

迸發(fā)“社會(huì)價(jià)值”的正確方向

在商業(yè)價(jià)值之外，迸發(fā)社會(huì)價(jià)值是所有企業(yè)發(fā)展的最高境界。

在德魯克的理念中，企業(yè)是社會(huì)的器官，任何一個(gè)組織機(jī)構(gòu)都是為了某種特殊目的、使命和某種特殊的社會(huì)職能而存在的；任何企業(yè)得以生存，都是因?yàn)樗鼭M足了社會(huì)某一方面的需要，實(shí)現(xiàn)了某種特殊的社會(huì)目的。

因此，企業(yè)的本質(zhì)是為社會(huì)解決問題，最高維度的價(jià)值就是社會(huì)價(jià)值。

從社會(huì)角度出發(fā)，鄉(xiāng)村振興、數(shù)字化、助力小微企業(yè)無疑都是我國社會(huì)發(fā)展的重要方向，而郵儲(chǔ)銀行不僅走在正確的方向上，而且還為社會(huì)進(jìn)步提供動(dòng)力。

鄉(xiāng)村振興方面，郵儲(chǔ)銀行勾勒“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信”的夢(mèng)想，事實(shí)證明它正在加速實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想，助力鄉(xiāng)村全面振興。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行已建成信用村超38萬個(gè)，評(píng)定信用戶超千萬戶，涉農(nóng)貸款余額1.81萬億元，涉農(nóng)貸款服務(wù)客戶數(shù)超440萬。

在這背后，是郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)主動(dòng)授信和總部直客運(yùn)營，發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)挖掘存量客群，批量生成主動(dòng)授信白名單，并且通過科技賦能線下作業(yè)模式等方式為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。

企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能可分為“快變量”和“慢變量”?！翱熳兞俊笔菧\層次的，比如營銷、宣傳等等，短時(shí)間內(nèi)可以發(fā)揮成效，但長(zhǎng)期來看成效不夠穩(wěn)定和持續(xù)。深層次的內(nèi)因則是“慢變量”，比如技術(shù)創(chuàng)新等等，它們也許需要更大量的投入，但能真正為企業(yè)提供長(zhǎng)期的發(fā)展能力，可以看出郵儲(chǔ)銀行在布局更多的“慢變量”。

助力中小微企業(yè)也是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的引擎，因?yàn)樗鼈兪欠€(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)、保民生的重要力量。

中小微企業(yè)信貸，也是郵儲(chǔ)銀行深耕多年、具有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬億元，較上年末增長(zhǎng)23.04%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.12萬億元，較上年末增加4,031.46億元，增長(zhǎng)56.53%。

在這些成果背后，是郵儲(chǔ)銀行持續(xù)通過創(chuàng)新優(yōu)化數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營模式、數(shù)字化服務(wù)方式“5D（Digital）”體系，不斷提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，完善金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制。

社會(huì)是由一個(gè)個(gè)不同的個(gè)體組成的，銀行社會(huì)價(jià)值的產(chǎn)生就是最大程度上服務(wù)好這些個(gè)體的過程，其自身也會(huì)接收到社會(huì)的正向反饋。年報(bào)顯示，截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行全年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)6.10%，占營業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個(gè)百分點(diǎn)；服務(wù)個(gè)人客戶6.52億戶，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）13.89萬億元，較上年末增長(zhǎng)10.83%。

在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，道阻且長(zhǎng)，行則將至，行而不輟，未來可期，打造一家優(yōu)秀的銀行是一場(chǎng)需要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的“馬拉松長(zhǎng)跑”。

在這場(chǎng)“馬拉松”長(zhǎng)跑中，信貸業(yè)務(wù)是銀行收益的主要來源、也是“長(zhǎng)跑”的主要?jiǎng)恿?。透過郵儲(chǔ)銀行在主動(dòng)授信上的動(dòng)作和成果可以預(yù)測(cè)，未來應(yīng)該讓主動(dòng)授信成為信貸業(yè)務(wù)騰飛的翅膀。（葉冬）